主题：房贷市场呈买方格局 银行争客户频出新招

继招商银行前期推出“循环贷款”、中行深圳分行推出了“存贷通”业务之后。日前，工行上海市分行新推一种个人授信循环贷款业务。与此同时，上海有消息称，继汇丰、渣打之后，花旗银行在经过一段时间的市场考察，目前也开始介入个人房贷业务。另据普华永道会计师事务所11月1日发布的一份关于“外资银行在中国的调查报告”显示，未来3年，外资银行计划推出的新业务中，房屋贷款业务首当其冲……种种迹象表明，中国的住房贷款市场正逐渐发展成为未来中外银行竞争的主赛场。 

银行新招频出 

纵观国内的住房贷款市场，工行和建行是国内最早开办个人房贷业务、房贷余额最大的两大银行，与其他银行相比，这两大银行所执行的房贷政策历来都更为严谨。 

自招商银行早先在除了“上海”之外的全国范围内推出“循环贷款”之后，工行上海市分行日前也推出了“个人授信循环贷款业务”，并作出“一次申请，两年有效，三年使用”的承诺。工行上海市分行规定，凡是在工行贷款超过一年，房产抵押方式项下的个人贷款客户，且任何贷款无累计三次(含)以上或连续两次(含)以上违约记录的客户，只要向原办理房贷的支行申请一个授信额度，在两年授信有效期和额度内便可随时申请使用贷款，且无需再提供其他抵质担保。也就是说，如果有客户向工商上海分行按揭借贷50万，目前已偿还10万，在无需抵押担保的情况下，客户仍可以再向银行借这10万的额度。当然，循环授信额度＋原未清偿贷款余额的总额不得超过按揭的上限，至于每笔贷款的最长期限目前还处于讨论之中。工行上海市分行相关负责人介绍说，此次推出的个人授信循环贷款的利率与一般的5年内商业贷款基准利率5.85%相同，客户还可享受9折优惠。 

房贷政策与工行同样严谨的建行前不久也为个人房贷松了绑绳，建行上海市分行相应放松了个人房贷的成数、利率，此外，中行在深圳等地也推出“存贷通”业务，即在个人贷款账户上的存款，银行将给予一定的利息补贴，以此来吸引更多的个人贷款客户。而民生、华夏银行等则放宽了二手房贷款，贷款利率常采取了下限，而不少股份制银行也纷纷与国有银行同台竞技，试图争抢个人房贷市场。由此可见，采取宽松和容忍的态度对待房地产贷款正成为一种越来越明显的趋势。 

房贷市场呈现买方格局 

一度以“花明天的钱实现今天梦想” 的口号而推出的房贷业务从某种意义上说却被“买一房子，套牢半辈子”的真实生活写照所代替。 

自“循环贷款”等业务推出以来，客户们给予了较为广泛的认同，尤其是“循环贷款”使越来越多的人体验到了将自己的房产抵押即可获取授信额度之内的贷款消费的喜悦，几乎改变了过去由于沉重的房贷还款负担而压制了其他消费需求的板滞的房贷模式。 

各大银行所展现出的姿态表明，业务的持续低迷已经让国内一些城市的房贷市场逐渐转变为买方市场，银行也开始更“体贴”地考虑客户需求，提供更多围绕房贷的服务。 

面对各家银行提供的按揭贷款宣传材料，消费者们甚至有了一种“弄昏了头”的感觉，在多家银行信贷员频繁介绍新的贷款规则之下，客户们有时自己甚至都搞不清每家银行的贷款申请条件了，因为许多家银行都放松了贷款条件，而每家银行的贷款申请条件也都不一样。 

一位银行业资深人士表示，国内一些城市的房贷余额缩水量仍然很高，而年底历来是提前还贷高潮，唯有业务创新才是银行避免坐以待毙的最好方法。因此，他表示，在房地产市场走冷的大环境下，更多的银行会推出类似“循环贷款”的业务，房贷显然步入了买方格局。 

外资银行欲分一杯羹 

在国内银行纷纷抢占房贷市场的同时，外资银行也一直虎视眈眈，纷纷试水房贷市场。普华永道会计师事务所发布的“外资银行在中国的调查报告”显示，被调查的35家外资银行中有12家外资银行表示，2006年中国全面向外资银行放开金融市场后，计划向居民提供住房人民币贷款服务。 

据了解，目前在国内比较热衷推广房贷的主力都是中小型的港资银行，如早期的东亚银行，现在的永亨、恒生、中信嘉华在上海以及广州的小业主楼宇按揭业务发展都比较良好，随后，汇丰、渣打等外资大银行也加入了该市场的争夺。 

来自上海的消息称，继汇丰、渣打之后，花旗银行在经过一段时间的市场考察，已经开始介入国内的个人房贷业务。针对花旗银行“逆市”杀入房地产市场，业内人士预测，外币房贷市场将面临更激烈的竞争以及残酷的洗牌过程。 

由于受国内政策的限制，外资银行目前只可以开办外币住房贷款业务，也就是说，外资银行目前的客户对象仅限于境外人士或境内公司的按揭贷款。不过，业内人士分析指出，按照中国加入WTO后金融业开放时间表，2006年12月起，中国金融市场将全部对外开放，届时，中外资银行肯定会在利润丰厚的房贷市场上有一番激烈的拼杀。