主题：存款保险制度来了 赚的钱是投资？还是存起来？

      历时21年，讨论已久的存款保险制度终于落地，《存款保险条例（征求意见稿）》近日出炉。中国人向来偏好存款，在此前信息时报的一份调查中显示，有近一半的受访市民认为“投资就是把钱存入银行并获得利息”。对于存款保险制度，他们的疑问是：银行有可能出问题，那自己的存款还安全么？最高偿付限额为50万，那百万元的土豪如何处之？理财产品等不在保险范围的呢，通过银行理财又该注意什么呢？

  存款需要搬家么？

  不少市民都有这样的疑问，是否需要将自己的存款搬家到“更安全”的国有大行？

  已退休的周女士对记者表示，攒了那么多年钱原来都放在国有银行里面，一部分活期，一部分用作定期存款。而最近一两年一些中小银行宣称具有更高的存款利率，心动之下也转移了一部分存款到这些银行。在她看来，国有大行比中小银行更安全，于是周女士疑惑在存款保险制度推出后，她是否需要出于安全性考虑将存款转移到国有大行？

  壹度财富国际注册财务策划师徐正国对记者表示，如今传统银行也面临着诸如利率市场化、互联网金融、民营资本进入等冲击，最近一年银行的不良贷款频频双升也凸显出资产质量的问题。存款保险制度的推出，不仅仅是让储户有观念上的改变，更有利于金融改革的深化和对实体经济的支持。

  而对于储户的疑问，徐正国认为，对于存款放在上市银行的储户目前是不需要担忧的，上市银行倒闭的可能性目前来看是非常低的。而对于存款在区域性银行，如一些城商行、农商行的储户，则需要考虑这类银行因经营业务较窄、风险承受能力相对较低等因素，存款需要有合理的安排。

  而在降息之后，中小银行的存款利率和国有大行产生了分化，中小银行的存款利率普遍高于国有大行，特别在3年、5年定期存款方面，10万元存款的利息差别增大到了2400元和7000元。这让被“国有大行更安全”观念影响的储户颇为纠结。

  建议

  徐正国建议，如果储户安全和收益都十分在意，不妨将存款分散，在国有大行和中小型银行中都开设账户，“况且在存款保险制度下，即使是中小银行也有50万元的最高偿付金额”，所以无需太担心。正如中国银行国际金融研究所副所长宗良所认为的，存款保险其实是缓解储户对民营银行的信用顾虑，从而降低市场准入门槛，促进市场竞争。

  而对于存款超过50万元的土豪们，又该如何处理存款以应对未来可能会发生的银行倒闭风险？徐正国建议，最简单的方法就是把存款分散存到几家不同的银行，或者把存款分散存在家庭不同成员的账户下。不过他也提到，按照征求意见稿规定，并不意味着当银行出问题时50万元以上的部分就得不到赔付。当个别小存款银行发生了被接管、被撤销的情况，通常会有其他合格的金融机构进行“接盘”，这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。即使在清算时，债务也是优先偿付的。他还提到，这也更要求储户们学会投资和理财，而不是一味的将钱存进银行。

  理财产品不在保险范围内

  而另一方面，在征求意见稿中，银行理财产品并不在存款保险范围内，这也引起不少储户的担忧。

  市民刘女士对记者表示，为了获得更高的收益，目前她的银行存款已经转换成了不同时限的银行理财产品。她有60万元的存款，其中40万元都用于购买银行理财产品。像刘女士这样的情况并不在少数，当前不少普通投资者由于并不十分懂得资本市场运作、不愿意冒大风险，银行理财产品也往往是他们的选择。

  在银行业内人士看来，存款保险的推出，同样也推动着银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障，银行购买理财产品也将切实地“买者自负”。徐正国认为，这就需要投资者明白，银行理财产品也是存在风险的。而如果一家银行倒闭，理财产品能否得到赔偿，则要看这个理财产品的挂钩标的。如果挂钩的是非银行资产等标的，其实和存款保险制度无关，银行只是一个代销机构，银行倒闭并不会影响这类产品的结算；而如果投资标的是本行资产，则投资者损失的可能就会很大。

  建议

  徐正国建议，在存款保险制度推出后，投资者通过银行理财时，就需要考虑这家银行的经营状况、资产质量、承受风险的能力等，而不是盲目地相信银行理财产品的“刚性兑付”。更重要的是要加强自身投资理财知识的积累，不是盲从地，而是主动研究后选择适合自己、在自己风险承受范围以内的理财产品。

  存款保险制度三问

  上周末，央行推出了《存款保险条例（征求意见稿）》。所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

  1、保险范围是什么？

  吸收存款的银行金融机构；包括本、外币存款

  存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。

  存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。央行表示，将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。

  2、最高偿付限额是多少？50万元

  征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。从国际上看，偿付限额一般是GDP的2~5倍，如美国为5.3倍、英国为3倍，而我国约为2013年我国人均GDP的12倍。

  3、保费谁来交？向银行征收无关存款人

  对于存款保险的保费，并不需要存款人缴纳。央行表示，存款保险制度的资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。